今年以来，国家对金融支持小微企业作出重要部署，缓解小微企业融资难融资贵任务迫切而艰巨，银、政、企等多部门需要形成政策合力，积极探索改善小微企业金融服务的有效路径。

小微企业信贷规模和金融服务水平不断提高

（一）小微企业受银行重视程度不断增强。各国有商业银行相继设立了小微企业信贷专门服务机构，落实了“四单”监管要求，同时对于小微企业信贷增速加强考核，建立激励约束机制，部分银行将小企业金融业务列为“一把手工程”，地方法人金融机构不断加大小微企业服务力度，在人力资源配置、信贷计划等方面向小微企业倾斜，全市小微企业金融服务深度和广度得到拓展。

（二）小微企业信贷产品得到创新发展。银行机构能够结合小微企业经营特点进行市场细分，推出适合不同小微企业需求的信贷新产品，围绕地方特色产业，推出“订单融资贷款”、第三方监管存货质押贷款、小企业周转贷款、惠农贷款、纳税信用贷款、网络循环贷款等。针对核心企业及其产业链企业推出保理业务、“应收账款质押贷款”、“商贷通”等产品，为小微企业融资提供了便利。在银税互动、双创贴息、创业担保等小微金融服务方面，全力推进“接续贷”、“税e融”等效率优势产品。在推动产业精准扶贫方面，推出“两权抵押贷款”、“大棚贷”等产品。

（三）小微企业金融服务效率不断提高。银行机构通过“一次授信，循环使用”、压缩工作流程、电子化办贷、网上银行等措施，提高金融服务效率，满足小微企业金融服务需求。多家银行推出了统一授信，随贷随还的“循环贷”业务。

（四）小微企业融资成本有所下降。一方面，银行机构通过降低利率水平，减轻小微企业财务成本压力，根据客户不同信用等级，采取灵活的贷款定价机制，对优质客户施行低息政策；另一方面，降低金融服务收费，每年为小微企业节约财务成本700万-1000万元。

小微企业融资依然存在诸多问题

（一）小微企业基础薄弱，融资难。小微企业总体规模小、层次低、资产规模小、固定资产少、抵押物不足、抗风险能力较弱，一些企业生命周期只有3-5年，很多企业无法成为银行贷款对象。存在大中型企业的经营风险向小微企业转嫁的现象，三角债问题抬头，小微企业应收账款增加，资金更趋紧张，融资难问题在相当范围内大量存在。

（二）银行机构发放小微企业贷款难度不断加大。一是不动产抵押贷款发展空间有限。据统计，目前通过房地产抵押和担保公司担保方式发放的小微企业贷款占比超过60%，小微企业现有合格的和略有瑕疵的不动产等传统抵押品基本已经抵押给银行或担保公司，银行发放此类增量贷款难度加大。二是缺乏信贷产品创新基础。虽然近年来银行机构针对小微企业开展了包括动产、无形资产抵（质）押贷款等信用贷款在内的多种金融产品创新，但由于对企业信息了解有限，银行机构开展信用贷款效果不佳。

（三）银行体系在信贷管理机制和操作上仍存制约因素。一是商业银行管理体制的规范性与小微企业信贷需求的灵活性存在矛盾，银行机构产品创新权限一般在总行，分支机构贷款灵活度不足。二是银行机构多实行较为严格贷款追责机制，对信贷人员尽职免责和小微企业特殊情况考虑有限，影响信贷人员营销积极性。

（四）小微企业增信服务中介机构不足。一是缺少对企业无形资产、林权、农村土地经营权等进行客观、准确评估的中介机构，银行机构对抵押物价值判断困难。二是担保机构规模小、实力弱，抗风险能力不足，个别担保公司抽逃资本金、担保不履约，对担保机构的信任度不高。三是担保行业竞争不充分，担保收费较高，个别担保公司在收取3%担保费的同时，要求小微企业提供30%左右的保证金作为反担保，制约了信贷资金投入规模。

服务小微企业的路径

（一）搭建小微企业金融服务信用信息共享平台，疏通政银企沟通渠道。由政府指派专门部门负责平台搭建，整合注册登记、生产经营、人才及技术、涉税信息等信息资源，为银企双方信息共享、融资对接等方面提供服务。开辟银行信贷产品展示专栏，公告信贷产品，便于小微企业及时掌握信息，同时可比较不同产品，降低融资成本。

（二）成立小微企业相关行业协会，规范小微企业发展。一是为会员企业提供培训服务。对会员企业财务管理、行业前景、市场发展等方面进行专业培训，以提高小微企业经营管理水平。二是设立会员企业规范化发展奖励基金，对于主动健全财务管理，完善经营机制的小微企业予以奖励，并将奖励信息纳入小微企业金融服务信用信息平台，成为小微企业增信条件之一。三是组建协会内部小微企业银行融资授信共同体，相互之间提供信贷授信担保，在融资方面“抱团取暖”。

（三）强化小微企业融资增信服务，提高融资可获得性。加快推进政府性融资担保体系建设，实现县（市、区）融资担保机构全覆盖。大力推进再担保体系建设，扩大对小微企业融资增信支持。改进对政府性融资担保公司和再担保公司考核机制，降低或取消盈利要求，提高小微企业担保代偿容忍度。稳步推进“政府+银行+保险”模式试点，构建合理的风险共担与利益分配机制。深化银行和保险公司合作机制，优化业务流程，改善小微企业融资服务。

（四）建立小微企业信贷奖励机制，加大小微企业信贷投放。完善财政性存款银行间分配政策。制定科学的考核机制，依据各银行机构对小微企业支持力度，在政策许可的范围内，完善财政性存款在银行间的合理分配制度，特别要向支持地方经济发展贡献较大银行机构倾斜，发挥财政性存款的激励作用。

（五）推动建立联合激励和惩戒机制，提高小微企业诚信意识。建立失信人员联合惩戒机制，并在主要媒体上定期公示，让“老赖”人员在经济社会中寸步难行。小微企业融资优惠政策优先支持信用状况好的市场主体，被政府有关部门列入黑名单、重点关注名单中的小微企业不得享受。依法依规查处小微企业和金融机构内外勾结、弄虚作假、骗贷骗补等违法违规行为，对失信问题严重的，要纳入失信黑名单，并实施跨部门失信联合惩戒。

（六）加强地方金融环境建设，优化小微企业营商环境。支持银行开展不良贷款转让，扩大银行不良贷款自主核销权，及时主动消化吸收风险。加强民间融资机构备案管理，引导民间融资规范发展。加大非法金融广告治理力度，督促企业依法依规经营，严厉打击非法集资活动。加强对融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等机构的监管。推动设立金融法庭，依法维护金融债权，坚决打击逃废债行为，将社会资金引导到小微企业融资需求上来。加强对小微企业金融知识宣传，强化小微企业金融风险防范意识，提升金融工具运用能力。