扫户、扫村、扫街……一直以来，这种费力、费时的“地毯式”获客方式，都是农村金融机构发展小贷业务的不二之选。

这样做并不奇怪。很多乡村，不仅偏僻，而且农户居住分散；县乡街道居民也需要登门拜访，才能采集到信贷需求数据；有的农村金融机构，触角伸向异地，在当地毫无客群基础。不耕耘，便没有收获。要想获客，除了扫户、扫村、扫街，似乎别无他法。

即便在今天，扫户、扫村、扫街活动仍被很多农村金融机构视为小贷获客利器。这在地域差异巨大的中国，在一些经济不发达的乡村，仍不算过时。

但，互联网时代毕竟来了。作为基础设施，互联网已与人们的生活水乳交融，也早应成为农村金融机构运行包括小贷在内的一切业务的基础。

发展小贷业务，扫户、扫村、扫街之外，有没有成本更低、获客更快、更具竞争力的批量获客方法？当然有，互联网提供了无限可能。

如果说扫户、扫村、扫街，目标聚焦在零散个人客户身上的话，那么农村金融机构服务的中小企业的员工，便是农村金融机构可以批量获取的客户。而通常，农村金融机构只重视中小企业业务拓展，却忽视对企业员工信贷需求“富矿”的深入开采。

农村金融机构服务的中小企业，有的员工多达数千，甚至上万。这些员工不仅日常有小额消费需求，也有临时资金周转应急需要。问别人借，欠人情，不好意思；借高利贷，那是个利滚利的吸血黑洞。如果农村金融机构利用互联网技术，针对企业员工，采取白名单制，在手机银行上推出一种“秒申秒贷”、纯信用、额度在30万元以下、一年内随借随还或者随还随贷的便捷小额贷款产品，这样一个企业一个企业地做下来，批量获客成本和效率会怎样？谁要是做成了这种人人需要的“钱包”，谁要是能把这些原本属于现金贷的潜在客群需求，批量化、一次性搞掂，小贷业务将会呈几何级数增长和放大。

这不是空想，已有农村金融机构开始试水。

试水的市场基础在于，一方面，在强监管政策下，互联网小贷和现金贷业务因网贷平台无法涉足，急剧萎缩，市场出现了巨大空白，目前尚无持牌机构大举介入，此时农村金融机构只要发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，深耕区域，利用互联网触角，为企业员工送去“钱包”，便能以批量方式，低成本快速获客，高效率做大规模；另一方面，微众银行“微粒贷”攻城略地的表现及其对微众银行业务的贡献度已经证明，小额贷款市场空间广阔，可以成为农村金融机构发展的重要一翼。当然，从农村金融机构自身情况看，发展到目前，普遍面临发展瓶颈和向何处去的困扰，在“低频、大额”业务发展到一定规模后，如何发展“高频、小额”的小贷业务，确实考验着农村金融机构管理层的智慧。而目前，线上小贷业务的广阔市场确实提供了难得的转型发展契机。

之所以发展线上小贷要采取白名单制，是因为通过互联网批量做纯信用小贷业务，网上欺诈风险极高。现金贷此前的发展情况表明，无门槛的放贷，最后必然带来逾期和暴力催收。农村金融机构涉足线上小贷业务，首要的就是确保贷款能精准投放到有偿还能力的人手中。如果对企业员工设定一定标准，比如在企业连续工作满三年、月工资收入3000元以上，将这样的员工批量导入白名单，就能在一定程度上降低违约风险，快速获得成功，并能在不同企业甚至政府部门间复制，最终把小贷业务做成农村金融机构有竞争力的业务。

2014年12月开业的微众银行，仅用三年多时间，就将资产规模做到了近700亿元，令传统商业银行叹为观止。其有效客户近3800万人，笔均贷款8100元、户均余额约1.2万元，近93%的客户贷款余额低于5万元。这些数据说明，市场对“零钱包”式的现金贷产品需求非常强烈，也表明农村金融机构以互联网思维做小贷业务，天地广阔，大有可为。

当然，在手机银行上推出网络小贷，让白名单上的客群在手机上动动手指，就能随借随还，需要农村金融机构加大科技投入，需要真正做到“秒申秒贷”，给客户良好体验。这对于科技实力弱的农村金融机构，是很大的挑战。然而，所有投入和付出都是值得的。农村金融机构不仅要扫户、扫村、扫街，更要顺应潮流，拥抱互联网，拥抱金融科技，用互联网思维实现批量获客，在抢占市场空白中，把小贷业务做得风生水起，做成可以让农村金融机构展翅翱翔的另一翼。